A diferença entre dívida garantida e dívida não garantida | Taxa bancária (2024)

Principais conclusões

  • A dívida garantida é garantida por garantias, enquanto a dívida não garantida não exige que você coloque nenhum ativo em risco para ser aprovada.
  • Como os credores assumem mais riscos, as dívidas não garantidas tendem a ter taxas de juros mais altas e requisitos de elegibilidade mais rígidos do que as dívidas garantidas.
  • Hipotecas, empréstimos para aquisição de habitação, linhas de crédito para aquisição de habitação (HELOCs) e empréstimos para automóveis são todas formas de dívida garantida.
  • Empréstimos pessoais, cartões de crédito, empréstimos estudantis e empréstimos médicos são algumas formas de dívida não garantida.

Seguro edívidas não garantidastêm muitas semelhanças, mas uma grande diferença é segarantiaé necessário. Eles também tendem a diferir quando se trata de termos e taxas de juros, além de requisitos de elegibilidade.

Vale a pena entender como funcionam as dívidas garantidas e não garantidas antes de solicitar qualquer forma de financiamento para garantir que você está escolhendo a opção que mais o beneficia.

Dívida garantida

A dívida garantida é uma dívida garantida por um ativo, como um carro ou uma casa. Caso você deixe de pagar o empréstimo ou o pagamento da dívida, o credor pode confiscar esse ativo em vez de abrir uma cobrança de dívida em seu registro ou processá-lo por pagamentos.

Os empréstimos consensuais são o tipo mais comum de dívida garantida, em que você concorda em dar sua propriedade como garantia. Mas também existem muitos tipos de empréstimos não consensuais. Dívidas não consensuais incluem uma sentença monetária que um credor move contra você ou uma garantia fiscal colocada contra sua propriedade porque você não pagou seus impostos federais, estaduais ou locais.

Exemplos de dívida garantida

  • Empréstimos para automóveis: Esses produtos de empréstimo são usados ​​exclusivamente para financiar a compra de automóveis novos e usados.
  • Hipotecas: trata-se de uma modalidade de empréstimo especificamente destinada à compra de um imóvel – seja ele residência principal ou casa de férias.
  • Linhas de crédito de home equity (HELOCs): Você pode obter patrimônio de sua casa com um HELOC. No fechamento, você terá acesso a um pool de dinheiro do qual poderá sacar durante o período de saque, que normalmente é de 10 anos. A taxa de juros dos HELOCs é geralmente variável, embora alguns credores ofereçam produtos de taxa fixa.
  • Empréstimos para aquisição de casa própria: Assim como os HELOCs, os empréstimos para aquisição de casa própria permitem converter uma parte do valor da sua casa em dinheiro. Porém, você receberá os fundos de uma só vez e a taxa de juros geralmente é fixa.
  • Cartões de crédito garantidos: funcionam como cartões de crédito tradicionais, mas exigem um depósito, geralmente equivalente ao limite de crédito, para serem aprovados. Se você atrasar os pagamentos mensais mínimos, o emissor do cartão de crédito poderá retirar o valor devido do depósito de segurança.

Com dívidas garantidas, muitas vezes você se beneficia de melhores taxas de juros porque, se parar de fazer pagamentos, o credor poderá confiscar a propriedade e vendê-la para recuperar suas perdas. Os credores são mais flexíveis com os prazos porque o empréstimo é garantido pela garantia e representa menos risco para o banco.

Ainda assim, você corre o risco de perder seus ativos se passar por dificuldades financeiras e atrasar o pagamento do empréstimo.

Dívida não garantida

A dívida não garantida é uma forma comum de dívida que não é garantida por garantias. Se vocêpadrãosobre esses pagamentos de dívida, o credor não tem bens para confiscar para recuperar as suas perdas.

Em vez disso, você enfrentará taxas de atraso no pagamento e essa atividade negativa será relatada às agências de crédito, o que pode prejudicar seu crédito por até sete anos. No pior dos casos, o seu credor poderá enviar a conta paracoleções.

Exemplos de dívida não garantida

  • Cartões de crédito: trata-se de um tipo de dívida rotativa que permite gastar à medida que avança. Também não há restrições sobre como você pode usar os fundos. Dito isto, tendem a ter taxas de juros mais elevadas do que outras formas de dívida não garantida.
  • Empréstimos pessoais: Eles vêm com taxas de juros e prazos de reembolso fixos, e geralmente você pode usar o produto do empréstimo da maneira que achar melhor. No entanto, alguns credores não permitem o uso de fundos para despesas comerciais ou universitárias.
  • Empréstimos médicos: Este é um tipo de empréstimo pessoal usado especificamente para cobrir custos de tratamentos e procedimentos médicos.
  • Empréstimos estudantis: Podem ser federais ou particulares e estão restritos a despesas com ensino superior, como mensalidades, hospedagem e alimentação e materiais didáticos.

A maioria dos produtos de dívida sem garantia tem um processo de aplicação contínuo e tempos de financiamento rápidos. Além disso, essa forma de crédito costuma ser atraente, pois não exige que você ponha um ativo para ser aprovado.

Ainda assim, há desvantagens a serem consideradas. Estes produtos de dívida estão frequentemente sujeitos a taxas de juro mais elevadas, uma vez que representam mais riscos para o mutuante. Além disso, o credor ou credor provavelmente exigirá que você tenha um crédito bom ou excelente para se qualificar para um financiamento competitivo.

Dívida não garantida vs. dívida garantida

Embora existam algumas semelhanças entre dívidas não garantidas e garantidas, também existem algumas diferenças consideráveis.

Exigência de garantia

Embora a dívida garantida utilize a propriedade como garantia para apoiar o empréstimo, a dívida não garantida não tem nenhuma garantia associada. Assim, você não terá que se preocupar em colocar seus ativos em risco se escolher a última opção.

Termos de financiamento

As taxas de juro dos produtos de dívida garantida tendem a ser mais baixas. Você também pode se qualificar para um limite de empréstimo mais alto e um prazo de reembolso estendido.

Para ilustrar, as TAEG dos empréstimos à habitação oscilam entre 6,5% e 7,9%, com prazos de reembolso até 30 anos. Por se tratar de uma dívida garantida garantida pela casa como garantia, os mutuários com bom histórico de crédito desfrutam de melhores taxas e prazos.

Por outro lado, dívidas não garantidas – como cartões de crédito e empréstimos pessoais – estão geralmente associadas a limites máximos de taxas de juro mais elevados e prazos de reembolso mais curtos. Isto é especialmente verdadeiro para mutuários com histórico de crédito limitado ou crédito ruim; essas taxas e termos podem ser ainda mais restritivos.

Critérios de pontuação de crédito

A dívida garantida pode ser uma opção melhor para pessoas com histórico de crédito ruim ou sem histórico de crédito. Também é uma ferramenta fantástica se você passou por dificuldades financeiras e está procurando maneiras de reconstruir seu crédito.

O uso responsável de um empréstimo garantido pode melhorar sua pontuação de crédito, tornando-o elegível para empréstimos não garantidos favoráveis ​​no futuro. Além disso, algunscartões de crédito garantidosoferecem benefícios adicionais, como roubo de identidade gratuito e monitoramento de crédito.

Se você tiver uma pontuação de crédito baixa ou estiver apenas começando a aumentar seu crédito, muitos bancos oferecerão um cartão de crédito seguro com taxas de juros variadas. O cartão é baseado em depósito; você paga ao banco uma quantia que é então colocada no cartão de crédito. Você usa o cartão e faz pagamentos com juros normalmente; se você deixar de pagar, o banco usará seu depósito para saldar a dívida. Isso afeta sua pontuação de crédito porque os bancos relatarão pagamentos atrasados ​​ou perdidos às agências de crédito.

No entanto, pontuações de crédito mínimas mais baixas podem limitar o seu acesso a produtos de dívida não garantidos. Os credores não terão recurso se você deixar de cumprir o contrato de financiamento por atrasar os pagamentos. Conseqüentemente, eles querem ter certeza de que você administrou de forma responsável as obrigações de dívida no passado, e há uma grande probabilidade de você fazer o mesmo se eles aprovarem seu financiamento.

Mas há uma exceção à regra: alguns credores oferecem produtos de dívida subprime que atendem a consumidores com pontuações de crédito mais baixas que não podem ser aprovados em outro lugar. Eles podem parecer uma opção conveniente para atender às suas necessidades de financiamento. No entanto, muitas vezes vêm com taxas de juro, taxas e outras condições de empréstimo desfavoráveis, tornando estes produtos de dívida uma opção dispendiosa.

Se você acredita que é fiscalmente responsável o suficiente por um cartão de crédito sem garantia ou um pequeno empréstimo pessoal, eles também podem ser usados ​​para reconstruir seu crédito. Certifique-se de pegar emprestado apenas o que você pode pagar confortavelmente.

Que tipo de dívida você deve priorizar para pagar primeiro

O pagamento de dívidas garantidas deve ser uma prioridade devido ao risco para sua propriedade. Não só o governo pode confiscar a sua propriedade, mas você ainda pode ser responsável por dívidas adicionais caso a reintegração de posse não cubra o valor total da sua dívida.

Quandopagando dívida, uma boa regra é priorizar o pagamento de dívidas e empréstimos pela taxa de juros.

Observe a dívida garantida versus a dívida não garantida e comece primeiro com os empréstimos com a taxa de juros mais alta para economizar o dinheiro extra no acúmulo de juros. O benefício adicional de um índice de utilização de crédito mais baixo ajudará sua pontuação de crédito a aumentar muito mais rapidamente. Isso é conhecido comométodo de avalanche; à medida que você paga as dívidas com altas taxas de juros, você abre mais espaço em seu orçamento para saldar as dívidas com juros mais baixos.

O resultado final

Embora tanto a dívida garantida como a não garantida constituam excelentes opções de financiamento, diferem em certos aspectos, incluindo taxas de juro, requisitos de garantias e critérios de elegibilidade. Na hora de escolher a opção certa para suas necessidades, pense na sua situação financeira, pontuação de crédito e finalidade do empréstimo.

Por exemplo, se o seu crédito precisar de algum trabalho, solicitar uma dívida garantida pode ser uma opção melhor, pois os requisitos são mais flexíveis e você ainda pode garantir uma taxa competitiva. Mas, se você tiver um crédito excelente e quiser fazer algumprojetos de melhoria de casasem colocar sua casa como garantia, um empréstimo pessoal sem garantia pode ser a melhor opção.

A diferença entre dívida garantida e dívida não garantida | Taxa bancária (2024)

FAQs

O que é dívida garantida? ›

A dívida garantida é um tipo de empréstimo ou financiamento em que o credor possui uma garantia específica para assegurar o pagamento do montante devido. Essa garantia pode ser um bem físico, como um imóvel ou um veículo, ou até mesmo direitos de propriedade intelectual.

O que é dívida com garantia? ›

Isto ocorre quando um comprador adquire um bem a crédito. O credor toma o próprio bem em garantia, de forma que o comprador, apesar de ficar impedido de negociar o bem com terceiros, pode dele usufruir.

Quais tipos de dívida? ›

Diferentes tipos de dívidas que compõem o endividamento
  • Empréstimos bancários. ...
  • Debêntures. ...
  • Financiamentos. ...
  • Leasing. ...
  • Utilização por investidores. ...
  • Custo médio ponderado de capital (WACC) ...
  • Risco financeiro. ...
  • Diversificação de fontes de financiamento.
Oct 10, 2023

O que pode ser dado em garantia? ›

O bem dado em garantia pode ser do devedor ou de terceiros. É necessária a tradição do bem ao credor, que terá preferência no recebimento de seu crédito em face dos credores quirografários, aqueles que não possuem garantia e contam com a dissolução do patrimônio do devedor para que possam receber o crédito devido.

Qual a modalidade de garantia mais segura para o credor? ›

A garantia de crédito fidejussória é aquela em que terceiros assumem as dívidas de alguém em caso de não pagamento. Inclusive, eles podem responder com os seus patrimônios. Ela é importante, pois dá mais segurança ao credor.

Como garantir uma dívida? ›

A penhora é um procedimento legal utilizado para garantir o pagamento de uma dívida. Quando uma pessoa ou empresa deixa de cumprir obrigações financeiras, o credor pode acionar o Poder Judiciário para reaver o valor devido. A penhora é uma das formas de assegurar o pagamento da dívida.

Quais são as garantias bancárias? ›

As instituições financeiras exigem dois tipos de garantias: reais e pessoais (fidejussórias). As reais podem ser subdivididas em hipoteca, alienação fiduciária e penhor. As garantias pessoais ou fidejussórias são aval e fiança.

Quais são os tipos de garantias? ›

A princípio se faz necessário compreender que ao falarmos em garantia, existem três tipos: a garantia legal, a garantia contratual e a garantia estendida.

O que é um Cash Collateral? ›

O crédito colateralizado é uma modalidade de empréstimo com garantia. Nesse caso, a garantia pode ser real (imóvel) ou financeira (carteira de investimentos), dependendo do objetivo do empréstimo. Esse ativo financeiro pode ser chamado de “colateral”.

O que é uma dívida bancária? ›

Estas dívidas podem surgir de diversas operações, como empréstimos, financiamentos, contratos de crédito ou descumprimento de outras obrigações financeiras. Quando o devedor não cumpre com sua obrigação de pagamento na data acordada, o banco pode recorrer ao Poder Judiciário para que o valor devido seja satisfeito.

Que tipo de dívida caduca? ›

Uma dívida caduca é aquela que ultrapassou o prazo de 5 anos e, por isso, não pode mais gerar negativação. Se a dívida foi contraída há mais de 5 anos e não foi paga, o consumidor não pode continuar negativado por causa dela.

Que tipo de dívida não caduca? ›

O nome sujo fica limpo depois de 5 anos, mas isso não quer dizer que a dívida caducou: no Direito brasileiro, as dívidas de consumo não caducam, elas prescrevem.

O que não entra na garantia? ›

De acordo com o Código de Defesa do Consumidor, não cabe ressarcimento do valor pago por produtos que apresentaram defeitos causados por mau uso. Qualquer tipo de problema decorrente de mau uso, o que inclui acidentes e utilização que vai contra as recomendações da fabricante, não está coberto na garantia.

Quais são os 4 efeitos dos direitos reais de garantia? ›

Há cinco efeitos dos direitos reais de garantia que são; o privilégio, sequela, excussão, indivisibilidade e o vencimento antecipado da obrigação garantida.

São exemplos de garantia real? ›

São direitos reais de garantia: o penhor, a anticrese, a hipoteca e alienação fiduciária. No penhor o devedor empenha coisa móvel ou mobilizável, podendo dividir-se o penhor em duas espécies, o penhor legal e o convencional.

O que é garantia de pagamento? ›

A garantia de pagamento é um mecanismo que assegura a proteção financeira das partes envolvidas em uma transação comercial. A garantia de pagamento é um conceito fundamental no mundo dos negócios, especialmente quando se trata de transações financeiras e contratos.

Quais são os tipos de garantias reais? ›

Em resumo, as garantias reais estão divididas em três: penhor, anticrese e hipoteca. Todas estão previstas no Código Civil e garantem o cumprimento de determinada obrigação por meio de bens móveis ou imóveis.

O que acontece se deixar de pagar uma dívida? ›

Quando o devedor não cumpre com sua obrigação de pagamento na data acordada, o banco pode recorrer ao Poder Judiciário para que o valor devido seja satisfeito. Este é um processo chamado "execução forçada", pois visa compelir o devedor a pagar o que deve, utilizando-se dos mecanismos legais disponíveis.

O que é uma dívida boa? ›

Uma dívida pode ser considerada boa quando seu propósito é agregar valor a longo prazo. Por exemplo, o financiamento de um imóvel é uma forma comum de dívida boa. Apesar de envolver pagamentos e juros, ao final, você terá um bem tangível, algo que geralmente se valoriza ao longo do tempo.

References

Top Articles
Latest Posts
Article information

Author: Patricia Veum II

Last Updated:

Views: 6233

Rating: 4.3 / 5 (64 voted)

Reviews: 87% of readers found this page helpful

Author information

Name: Patricia Veum II

Birthday: 1994-12-16

Address: 2064 Little Summit, Goldieton, MS 97651-0862

Phone: +6873952696715

Job: Principal Officer

Hobby: Rafting, Cabaret, Candle making, Jigsaw puzzles, Inline skating, Magic, Graffiti

Introduction: My name is Patricia Veum II, I am a vast, combative, smiling, famous, inexpensive, zealous, sparkling person who loves writing and wants to share my knowledge and understanding with you.