Inadimplência de empréstimo pessoal: o que é e como sair dela | Taxa bancária (2024)

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Principais conclusões

  • Um empréstimo pessoal estará inadimplente se você não efetuar o pagamento programado dentro do prazo.
  • Entrar em contato com seu credor com antecedência pode ajudá-lo a evitar sérios danos à sua pontuação de crédito e até mesmo ações legais.
  • A consolidação de dívidas e o trabalho com um conselheiro de crédito podem ser estratégias úteis para gerenciar a inadimplência de empréstimos.
  • Existem etapas que você pode seguir para evitar a inadimplência de um empréstimo pessoal.

Padronizando umempréstimo pessoalpode ter consequências imediatas e de longo prazo no seu futuro financeiro. Sua pontuação de crédito pode cair, os credores podem não aprová-lo para um novo crédito ou você pode enfrentar uma ação judicial. Você pode tomar várias medidas para evitar a inadimplência ou sair dela se já estiver atrasado nos pagamentos.

Quando um empréstimo está inadimplente?

A inadimplência do empréstimo significa que vocênão conseguiu efetuar o pagamento exigidoaté a data de vencimento que você concordou. 4

Um credor geralmente considera seu empréstimo inadimplente se você estiver com mais de 30 dias de atraso. Neste ponto, os credores podem reportar o atraso no pagamento às agências de crédito. Isso afetará instantaneamente sua pontuação de crédito. E quanto melhor era sua pontuação de crédito antes, mais ela cairá.

Você pode esperar ligações regulares do departamento de cobrança do credor.

Se você estiver atrasado mais de 90 dias, o credor podecarregarsua dívida. Eles presumem que você não irá reembolsá-lo e consideram isso uma perda financeira. Nesse ponto, eles podem vender a conta para uma agência de cobrança. A agência de cobrança poderáoferecer para liquidar a contapor menos do que você deve ou oferece um plano de pagamento. Você ainda é legalmente obrigado a pagar a dívida.

Você pode enfrentar uma ação legal e ter bens confiscados se deixar de pagar um empréstimo pessoal garantido. Como o histórico de pagamentos é um fator importante na sua pontuação de crédito, uma inadimplência pode causar uma queda importante. Você pode ser negado para produtos de crédito futuros, como empréstimos e cartões de crédito, ou apenas ser elegível para umtaxa de juros de empréstimo de crédito ruim.

Visão da taxa bancária

Perder um pagamento por alguns dias não será imediatamenteafetar seu créditouma vez que a maioria dos contratos de empréstimo tem um período de carência. Você só terá que pagar uma taxa de atraso se perder o período de carência. Essa taxa varia de acordo com o credor, mas geralmente varia de US$ 25 a US$ 50 ou 3 a 5 por cento do valor devido.

O que acontece após a inadimplência do empréstimo?

Oconsequências da inadimplênciaem um empréstimo pessoal variam dependendo de quantos pagamentos você perdeu. Os credores podem ter diferentes maneiras de cobrar o dinheiro devido.

Por lei, eles devem seguir asLei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas. Limita como e quando eles se comunicam com você. Isso é o que normalmente acontece depois que você entra em default.

  • Espere ligações:Um credor pode entrar em contato legalmente com você entre 8h e 21h. sete dias por semana, incluindo feriados e fins de semana. No entanto, eles não podem assediar ou ser abusivos.
  • Os atrasos nos pagamentos serão comunicados às agências de crédito:A inadimplência de um empréstimo pode resultar em notas negativas em seu relatório e pontuação de crédito. Isso, por sua vez, reduzirá sua pontuação por até sete anos. Se você usar um serviço de monitoramento de crédito, poderá começar a receber avisos sobre mudanças para pior em sua pontuação.
  • O acesso ao crédito é limitado:Alguns credores podemrecusar futuras solicitações de crédito. Ou você pode ser aprovado para empréstimos com valores muito menores.
  • Você pagará taxas de juros futuras mais altas:Uma queda significativa na sua pontuação de crédito significa que você não se qualificará para as melhores taxas de juros ao solicitar outros produtos de crédito.
  • Os credores poderiam tomar medidas legais:Dependendo do tipo de empréstimo e das leis do seu estado, o que acontece quando você deixa de pagar um empréstimo pode incluir cobrança de dívidas, apreensão de ativos, penhora de salários e uma ação judicial.

O que fazer se você estiver enfrentando inadimplência em um empréstimo pessoal

Se você acha que não pode continuar pagando seu empréstimo pessoal, é fundamental agir rapidamente. Informe o seu credor e busque uma alternativa à inadimplência.

Observe sua situação financeira

Comece entendendo claramente sua situação financeira e descubra por que você não consegue pagar o empréstimo.

Observe os gastos não essenciais em seu orçamento. Considere comer menos fora e se livrar dos serviços de assinatura que você nunca usa. E compare as taxas de serviços como Internet doméstica,seguro automóvele seguro residencial ou de locatário para ver se você consegue um acordo melhor com outro provedor.

Considere um trabalho de meio período para adicionar uma renda mensal extra. $ 50 extras por semana podem ajudá-lo a evitar a perda do pagamento de um empréstimo pessoal.

Entre em contato com seu credor

Seja proativo e entre em contato com seu credor para discutir sua situação antes de perder um pagamento. Informe o credor se você estiver enfrentando um problema temporário, como um reparo inesperado no carro ou uma despesa que esgotou suas economias. Se for um problema de longo prazo, como perda de emprego, informe-os. Eles podem oferecer opções de pagamento flexíveis se souberem que você ainda deseja pagar a dívida.

Pergunte sobre modificações no empréstimo

Uma modificação do empréstimo permite que você defina novas condições de reembolso para o seu empréstimo. Os credores podem permitir que você pause os pagamentos, distribua-os por um período de tempo mais longo ou adicione pagamentos perdidos ao saldo do empréstimo para pagar mais tarde.

Embora essas opções possam aumentar o custo total do seu empréstimo, as modificações do empréstimo podem proporcionar o alívio tão necessário no curto prazo.

Consolidação de dívidas de pesquisa

Se você estiver tendo dificuldades para efetuar o pagamento do seu empréstimo pessoal porque acumulou muitas dívidas no cartão de crédito, consulte umempréstimo de consolidação de dívidas. As taxas dos empréstimos pessoais são frequentemente mais baixas e o novo pagamento mais baixo pode dar-lhe espaço suficiente no seu orçamento para evitar incumprimento.

Encontre um conselheiro de dívidas

Se você não sabe por onde começar, encontre-se com umconselheiro de créditopode ajudá-lo a se concentrar no que fazer a seguir. Procure alguém que trabalhe para uma organização sem fins lucrativos credenciada. Eles podem orientá-lo revisando seu orçamento e discutindo as diferentes opções com base em seus conhecimentos.

Eles podem ajudá-lo a renegociar um plano com seu credor, criar um plano de gerenciamento de dívidas que você possa pagar ou fornecer estratégias para melhorar seu crédito após a inadimplência.

Analise o alívio da dívida

Aempresa de alívio de dívidaspode ser outra opção para encontrar pagamentos mais baixos. Essas empresas trabalham com seus credores para desenvolver um plano de pagamento mais acessível e cobram uma taxa assim que o plano for aprovado.

No entanto, as empresas de alívio de dívidas normalmente exigem que você pare de pagar suas dívidas para que os mutuários estejam mais dispostos a trabalhar com elas. Isso pode prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito.

Se não quiser trabalhar com uma empresa, você mesmo pode tentar negociar com seus credores.

Saber mais:Onde obter ajuda para alívio da dívida

Como evitar a inadimplência do empréstimo pessoal

Para evitar se encontrar em uma situação em que corra o risco de inadimplência em um empréstimo pessoal, considere as seguintes estratégias:

Certifique-se de que os termos do seu empréstimo correspondam ao seu orçamento

Antes de contrair um empréstimo, analise honestamente sua renda, dívidas mensais e hábitos de consumo. Se sua renda varia devido a gorjetas, comissões ou trabalho autônomo, um empréstimo pessoal pode não ser a melhor escolha. Se você já vive de salário em salário, veja se consegue cortar sua conta de supermercado ou gastos com entretenimento para liberar espaço para um novo pagamento.

Certifique-se de compreender totalmente os termos do empréstimo, incluindo a taxa de juros, pagamento mensal e período de reembolso.

Umdesvantagem para um empréstimo pessoalé o pagamento mensal fixo. ACartão de créditoou linha de crédito pode ser melhor se você não precisar de todos os fundos de uma vez ou precisar de flexibilidade para fazer pagamentos mínimos quando sua renda for baixa. Por outro lado, os cartões de crédito geralmente têm taxas de juros mais altas - e, ao contrário de um cartão pessoal taxa fixa do empréstimo, a taxa do seu cartão pode subir.

Configurar pagamentos automáticos

A vida pode ficar agitada e as contas podem ser esquecidas. Os pagamentos automáticos garantem que você nunca perca um pagamento por esquecimento. Você pode até obter um desconto na taxa de juros ao configurar o pagamento automático. Certifique-se de ter fundos suficientes em sua conta na data de vencimento para evitar taxas de cheque especial.

O resultado final

A inadimplência de um empréstimo pode prejudicar suas finanças nos próximos anos. Revise seu orçamento antes de solicitar um empréstimo ou qualquer tipo de dívida para garantir que você possa arcar com seus pagamentos.

Você sempre tem opções se estiver prestes a deixar de pagar um empréstimo ou já tiver perdido pagamentos. Quanto mais cedo e com mais frequência você se comunicar com seu credor, maior será a probabilidade de evitar graves consequências de inadimplência.

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