O que são empréstimos colaterais e como funcionam? | Árvore de empréstimo (2024)

Um empréstimo colateral é uma forma de dívida garantida por um ativo valioso. Como o credor assume menos riscos com um empréstimo com garantia, muitas vezes eles cobram taxas de juros mais baixas do que os empréstimos sem garantia. No entanto, as consequências de não reembolsar um empréstimo de garantia significam que poderá perder esse activo valioso – o seu carro ou casa, em alguns casos – por isso não se esqueça de avaliar cuidadosamente as suas opções.

Um empréstimo colateral – também chamado deEmpréstimo seguro- é apoiado por algo que você possui. Alguns dos tipos mais comuns de empréstimos colaterais são empréstimos para automóveis ehipotecas, embora outras formas de garantia que podem ser usadas incluam:

  • Conta poupança/certificado de depósito (CD)
  • Carro ou caminhão
  • Barco
  • Autocaravana
  • Peça de joia
  • Carteira de investimentos
  • Casa ou outros tipos de imóveis
  • Apólice de seguro

Aempréstimo colateralpode oferecer taxas de juros mais baixas ou montantes de empréstimo maiores. Em alguns casos, pode ser a única opção de empréstimo para um mutuário que tem um histórico de crédito ruim ou uma renda muito baixa para se qualificar para um empréstimo sem garantia.

No entanto, se não conseguir pagar o empréstimo, o credor tem o direito de confiscar a garantia.Empréstimos não garantidos, por outro lado, são respaldados apenas pela sua promessa de reembolso. Sua elegibilidade e taxas baseiam-se na confiança do credor em sua renda e histórico de crédito.

Prós e contras de empréstimos colaterais

Os empréstimos colaterais podem ser particularmente atrativos para consumidores comCrédito ruimou sem muita experiência de crédito. No entanto, certifique-se de que os benefícios superam os riscos antes de concordar em contrair um empréstimo.

PrósContras

Ajuda os mutuários com financiamento de acesso ao crédito abaixo da média

Pode oferecer taxas de juros mais baixas e montantes de empréstimo maiores do que empréstimos sem garantia

Ajuda os mutuários a construir crédito e melhorar suas pontuações

Elegibilidade do empréstimo limitada a mutuários com ativos valiosos

Burocracia adicional durante o processo de inscrição

Risco de perder seu ativo

Como funcionam os empréstimos colaterais?

Com um empréstimo com garantia, você pode receber condições de empréstimo mais atraentes do que com um empréstimo sem garantia, incluindo uma taxa de juros mais baixa, um valor de empréstimo maior ou um prazo de empréstimo mais longo.

Antes de um credor aprovar você para um empréstimo com garantia, ele precisará determinar quanto vale a sua garantia, avaliando o valor justo de mercado do seu ativo. No caso de uma hipoteca, isto inclui ovalor avaliado da sua casa. O tamanho do seu empréstimo será determinado como uma porcentagem do valor da sua garantia.

Com uma hipoteca, o valor da sua garantia é refletido diretamente norelação empréstimo-valor(LTV) o credor atribui a você. Em geral, quanto maior for o seu LTV, mais você poderá esperar pagar em juros ecustos finais. Você também precisará de um pagamento inicial maior: por exemplo, se o seu LTV for de 80%, você precisará fornecer os 20% restantes do próprio bolso.

Se você estiver pronto para comparar empréstimos garantidos dos principais credores, lembre-se de que suas opções dependem do tipo de garantia que você tem a oferecer. Alguns credores têm limites quanto aos tipos de ativos que estão dispostos a aceitar, portanto, faça sua pesquisa antes de enviar uma inscrição.

  • Bancos:Se você já possui uma conta em um banco, poderá receber fundos no mesmo dia da solicitação ou no próximo dia útil. No entanto, com empréstimos para automóveis, preste atenção a possíveis restrições quanto à marca, modelo, quilometragem ou ano do carro que você espera comprar.
  • Cooperativas de crédito:Você provavelmente precisará ser um membro para se qualificar para umempréstimo pessoal de cooperativa de crédito, mas as taxas são normalmente mais baixas do que as taxas bancárias.Taxas percentuais anuais(APRs) para cooperativas de crédito são limitadas a 18% pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito.
  • Credores on-line:Muitosempréstimo on-lineos credores oferecem apenas empréstimos sem garantia, e talvez você precise solicitar um empréstimo sem garantia antes de ver uma opção de empréstimo com garantia.
  • Concessionárias de automóveis:As montadoras normalmente oferecem empréstimos para a compra de carros novos por meio de suas concessionárias.Financiamento internoas taxas costumam ser competitivas com as oferecidas por bancos e cooperativas de crédito, mas você precisará de um crédito forte para se qualificar para a melhor taxa.
  • Empréstimos para lojas de penhores:Esses empréstimos de curto prazo não exigem verificação de crédito e podem fornecer acesso quase instantâneo a dinheiro. No entanto,empréstimos para loja de penhoressão melhor evitados – eles geralmente vêm com taxas de juros altíssimas e prazos de reembolso curtos.

Existem vários tipos de empréstimos colaterais. A seguir estão alguns dos mais comuns:

Hipoteca

Com um tradicionalhipoteca, sua casa é a garantia. Se você não pagar, corre o risco de perder sua casa emexecução hipotecária, o que significa que você não será mais o proprietário da propriedade.

Empréstimo para aquisição de casa própria

Tal como acontece com uma hipoteca, sua casa serve como garantia necessária para umempréstimo para aquisição de casa própria. Esse tipo de empréstimo permite que você saque o patrimônio que acumulou em sua casa e receba um pagamento único que pode ser usado para diversos usos, como reformas residenciais.

Um empréstimo para compra de uma casa própria vem com uma taxa de juros fixa, mas você precisará acompanhar seus pagamentos mensais para evitar danificar seu crédito ou perder sua casa.

Auto empréstimo

Empréstimos para automóveissão garantidos pelo veículo que você planeja comprar, como um carro ou SUV. Embora existam empréstimos para automóveis sem garantia, a maioria é garantida pelo veículo porque oferece as melhores taxas de juros.

Se você deixar de pagar seu empréstimo, seu credor poderárecuperar seu carro. No entanto, como os carros tendem a perder o seu valor muito rapidamente, alguns credores podem estar dispostos a adiar os pagamentos ou oferecer modificações no empréstimo para evitar a reintegração de posse.

Empréstimo de título de carro

Se você precisar pedir uma pequena quantia em dinheiro por um curto período de tempo, esse tipo de empréstimo permite que você peça um empréstimo contra o título do seu carro. No entanto, é melhor evitarempréstimos de título de carrouma vez que normalmente precisam ser reembolsados ​​dentro de 15 a 30 dias, vêm com taxas e geralmente acarretam altas taxas de juros. Se você ficar inadimplente, o credor poderá confiscar seu carro.

Empréstimo pessoal

Um seguroempréstimo pessoalpode ser usado para quase qualquer finalidade, como consertar uma casa ou consolidar dívidas. Como garantia para esse tipo de empréstimo, você poderá usar uma conta poupança pessoal ou CD. Mas se você entrar em default, corre o risco de perder esses ativos.

O que são taxas de empréstimos colaterais?

As taxas de empréstimos colaterais dependem do tipo de empréstimo e da garantia que você tem a oferecer. Normalmente, quanto mais valiosa for a sua garantia, mais baixas serão as taxas que você poderá receber.

Tipo de empréstimoGarantiaTaxas típicas
HipotecaLarAPR médio de 7,90% para hipotecas fixas de 30 anos
Empréstimo para aquisição de casa própriaLarA partir de 7,99% APR
Empréstimo de carroVeículoA partir de 4,50% APR
Empréstimo de título de carroVeículoTAEG 300%
Empréstimo pessoalConta poupança ou outras garantiasTAEG de até 36%
  • Verifique sua pontuação de crédito.Tal como acontece com a maioria dos empréstimos, os mutuários com as melhores pontuações de crédito qualificam-se para as taxas de juros mais baixas.Verifique sua pontuação de créditoantes de se inscrever para ter certeza de que não há surpresas.
  • Pré-qualifique-se com vários credores.Os recursos e requisitos do empréstimo variam de acordo com o credor, portanto, obter a pré-qualificação com pelo menos três credores é a melhor maneira de comparar empréstimos garantidos. Quando você solicita a pré-qualificação, o credor realizará umaverificação de crédito suave, o que não afetará sua classificação de crédito.
  • Compare ofertas.Depois de pré-qualificar, você precisará comparar as ofertas. Compare fatores como TAEG, prazo do empréstimo, valor do empréstimo, taxas e restrições.
  • Reúna seus documentos comprovativos.Os credores precisarão verificar sua renda, participações financeiras e outros tipos de dívida. Esteja preparado para enviar documentos como recibos de pagamento, W-2s, extratos bancários, documentos fiscais e extratos de hipotecas.
  • Envie uma inscrição formal.Depois de selecionar um credor, siga o processo de inscrição e envie os documentos necessários.
  • Receba seu dinheiro.Alguns empréstimos garantidos, como hipotecas, podem levar até 60 dias para serem encerrados antes de você receber seus fundos. Outros tipos de empréstimos garantidos podem fechar mais rapidamente.

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O que acontece se você não pagar sua dívida?

Dependendo do credor, se você perder um pagamento, sua garantiaempréstimo pode estar inadimplenteapós 30 a 90 dias. No entanto, a maioria dos credores oferece um período de carência após a falta de pagamento. Seu empréstimo pode ser considerado inadimplente naquele momento, mas você poderá trabalhar com seu credor para chegar a um plano de pagamento aceitável antes que seu empréstimo realmente entre em inadimplência.

Se sua conta continuar inadimplente, você corre o risco de perder seu patrimônio, dependendo do credor, do tipo de empréstimo e do seu estado de residência. Leia as letras miúdas do seu contrato para entender as obrigações de pagamento do seu empréstimo e verificar as leis do seu estado.

Por exemplo, a reintegração de posse do carro pode ocorrer assim que você deixar de pagar o empréstimo, e o credor pode não precisar necessariamente notificá-lo. Se você tiverdeixou de pagar sua hipoteca, o processo de execução hipotecária geralmente começará três a seis meses após o primeiro pagamento perdido, embora em alguns estados os credores possam ter que levá-lo ao tribunal primeiro.

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